Vaikka asiaa väänneltäisiin miten, on selvää, että pikalaina on nykypäivänä erittäin suosittu ja tarvittu lainatuote. Tästä osoituksena riittänee jo varmasti se, että noin puolet suomalaisista ovat joskus ottaneet lainaa netistä. Suomen Pienlainayhdistys teetti myös vasta kyselyn, johon noin puolet yli tuhannesta vastanneesta henkilöstä kertoivat joskus joutuneensa tilanteeseen, jossa lainaa ilman vakuuksia olisi tarvittu nopeasti.

Pikalainat palvelevat juurikin ihmisiä, jotka tarvitsevat lainaa netistä nopeasti joko yllättäviin tai jo ennalta suunniteltuihin menoihin. Pikalainapalvelut eivät kysele asiakkailtaan, mihin tarkoitukseen lainaa haetaan, toisin kuin pankeissa usein tehdään. Pankeissa on eri tarkoituksiin erilaisia lainoja, kuten autolaina ja asuntolaina, mutta pikavipin voi käyttää mihin ikinä itse haluaa.

Pikavippi on myös erittäin edullinen lainatuote – jopa selvästi pankkilainaa edullisempi. Muutamat vippipalvelut antavat uusille asiakkailleen jopa ilmaista lainaa tai isompaa kulutusluottoa, eli vippipalvelut todellakin luottavat asiakkaisiinsa. Toki myös asiakkaiden odotetaan olevan luottamuksen arvoisia, ja maksavan lainansa ajallaan takaisin. Silloin homma on rehellistä molemmin puolin, ja lainoja voidaan myöntää jatkossakin.

Useat pikalainapalvelut toimivat jopa ulkomailla, ja lainojen hakeminen onnistuu helposti tekstiviestillä. Toki lähes jokaisesta palvelusta voi hakea myös lainaa netistä, ilman hakemuskuluja. Tekstiviestihakemusta käytetäänkin yleensä vain silloin, jos ei tietokonetta satu olevaan lähettyvillä. Onhan se toki kätevää, että voit esimerkiksi ravintolassa ottaa pikalainaa tekstiviestillä, jos rahat sattuvat loppumaan kesken.

Vastoin yleistä harhaluuloa, tilastotiedot osoittavat ettei ylivelkaantuminen johdu pikavipeistä. Pikalainat ovat kuitenkin monesti seuraava askel ylivelkaantuneelle ihmiselle, ja johtavat luonnollisesti entistä pahempaan umpikujaan. Lainaa netistä ei missään nimessä kannata ottaa, mikäli maksamattomia laskuja on jo ennestään vino pino.

Se, että pikavippejä syytetään ylivelkaantumisesta, on todella huono asia. Ei pelkästään siksi, että se turhaan mustamaalaa pienlainojen mainetta, vaan myös siksi, että keskustelu ylivelkaantumisen oikeista syistä luisuu raiteiltaan. Suomalaisten kuluttajien eniten ottama pienlaina on pikavippi 200€, eikä sellaisen summan luulisi ketään ajavan velkavankeuteen.

Vaikka monet tuntuvat kuvittelevan, että vippaajat ovat pääasiassa juuri täysi-ikäisyyden saavuttaneita nuoria, jotka rahoittavat vipeillä juhlimistaan, ei tämäkään pidä paikkaansa. Todellisuudessa vain todella pieni osa pikavippiä hakevista kuluttajista on alle 20-vuotiaita, ja suurin osa lainaa ilman vakuuksia ottavista ihmisistä on normaaleja työssä käyviä henkilöitä. Eikö olisi siis aika lopettaan pienlainojen syyttäminen ylivelkaantumisesta, kun tilastotiedot selvästi osoittavat, etteivät ne syy sille ole. Mieluummin kannattaisi etsiä sitä oikeaa syytä velkaongelmille, ja yrittää jopa tehdä asialle jotakin.

Kuluttajavirasto ei usko, että kansanedustajien Sampsa Katajan ja Lenita Toivakan ajama lakialoite pikavippien täyskiellosta tulisi menemään läpi. Toinen kyseisten kansanedustajien ajama lakialoite rajaisi pikavippien myöntämistä niin rajusti, että pikalainapalveluiden tulisi perustaa kiinteät toimipisteet, joista lainaa voitaisiin hakea. Täten ei siis saisi enää heti lainaa netistä. Kuluttajaviraston ylijohtaja Päivi Hentunen kommentoi, että pikavippien täyskielto on sellainen asia, että yhteiskunnassa ei mielellään lähdetä siihen mukaan.

Päivi Hentunen toivoisi pikavippien kuluja rajattavan niiden käyttäjille kohtuullisiksi. Lisäksi Hentunen toivoisi nykyistä selkeästi radikaalimpia muutoksia lainsäädäntöön, jotta pikavippien (hänen mielestään) epäasialliseen markkinointiin voitaisiin puuttua tiukemmin. Hentunen kertoo hänen mielestään epäasiallista markkinointia olevan se, kun mainoksessa kiinnitetään huomio selkeästi muihin asioihin, kuin siihen mitä ollaan tarjoamassa.

Hentunen ei kuitenkaan osaa kommentoida, että millaiset ”kohtuulliset kulut” hänen mielestään olisivat. Voikin miettiä, että paljon nykyisestä hintatasosta voi enää mennä alemmas, sillä nykyään tarjolla on edullisimmillaan jopa ilmaista lainaa ilman vakuuksia. Vaikka tällaisia erikoistarjouksiakaan ei otettaisi huomioon, on iso osa pikavipeistä silti pankkien tarjoamia vastaavia kulutusluottoja huomattavasti edullisempia. Pankkien tarjoama kulutusluotto voi monesti kerryttää pelkästään avausmaksuina toista sataa euroa.

Pikavippipalvelut ovatkin toivoneet, että myös Suomeen voitaisiin ottaa käyttöön muualla Euroopassa jo varsin yleisessä käytössä oleva positiivinen luottorekisteri. Positiivisen luottorekisterin avulla pystyttäisiin tehokkaasti ehkäisemään ylivelkaantumista, kun pikalainapalvelut tietäisivät paremmin, millaiselle henkilölle vippi myönnetään. Suomen Pienlainayhdistys on myös toivonut, että pikavipit voitaisiin siirtää finanssivalvonnan alaiseksi. Finanssivalvonta valvoo esimerkiksi pankkien ja vakuutusyhtiöiden toimintaa. Pienlainayhdistyksestä on kommentoitu, että Finanssivalvonta suojaisi paremmin kuluttajia ja toisi asiallisen toimintapiirin pikavippi yrityksille.

Pikavippien rajaaminen niin, ettei enää saisi heti lainaa netistä, ei olisi asiakkaiden kannalta järkevä ratkaisu. Pikalainapalveluille tulisi nimittäin huomattavasti enemmän kuluja, joten lainojen kulut myös nousisivat selvästi. Todellisuudessa tiukennuksella yritettäisiin luultavasti kuitenkin saada pikalainojen suosiota laskettua rajusti viemällä niiden paras valttikortti, eli lainojen saamisen helppous. Toivakan ja Katajan ajamien lakialoitteiden perustelut ovat olleet vähintäänkin epämääräisiä, pahimmillaan jopa täysin virheellisiä.

Kataja ja Toivakka ovat mm. sanoneet, että pikalainat aiheuttavat maksuhäiriömerkintöjä. Tilastot kuitenkin osoittavat, ettei tämä pidä paikkaansa, sillä ainoastaan alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pikavipeistä. On tosin totta, että pienlaina voi pahentaa maksuvaikeuksia entisestään, mikä on tietysti ihan luonnollinen asia. Eihän silloin kannata hakea lainaa ilman vakuuksia, jos on jo reilusti edellisiä lainoja maksamatta. Pikavippiä ei myöskään kannata hakea vanhojen velkojen tai muiden laskujen maksamiseen, eikä uhkapelaamisen rahoittamiseen.

Sen jälkeen, kun kansanedustaja Sampsa Kataja teki lakialoitteen pikavippien täyskiellosta, on siitä käyty kiivasta keskustelua eri puolilla internetiä ja eri valtamedioissa. Kataja on myös esittänyt täyskiellolle vaihtoehtoisia rajuja tiukennuksia pikavippien myöntämisen suhteen, jotka estäisivät mm. sen, että lainaa saa heti netistä. Tiukennusten jälkeen myös lainaa ilman vakuuksia olisi huomattavasti vaikeampaa saada kuin nyt.

Kataja on perustellut kieltoa monilla väitteillä, joille hänellä ei ole kuitenkaan ollut antaa minkäänlaista näyttöä. Kataja on mm. eräsuorasti sanonut, että suurin osa maksuhäiriömerkinnöistä johtuisi pikavipeistä. Tilastot kuitenkin osoittavat, että tosiasiassa vain alle yksi prosentti velkaongelmista juurtaa juonensa pikavipeistä. On kuitenkin totta, että pikalainat voivat pahentaa velkaongelmia entisestään, mikäli niitä otetaan vielä muiden maksamattomien laskujen lisäksi.

Muitakin pikavippien vastaisia, jo varsin kuluneita, argumentteja on paljon. Yksi käytetyimmistä on pikavippien törkeät vuosikorot. On täysin älytöntä syyttää pikavippejä törkeän kalliiksi pelkästään vuosikorkojen perusteella, sillä vuosikorkoa ei todellisuudessa voi vippeihin edes laskea. Todellisen vuosikoron voi laskea ainoastaan lainoissa, joiden takaisinmaksuaika on vähintään yhden vuoden, tai muuten tuloksesta tulee todella pahasti vääristynyt. Esimerkkinä tilanne, jossa laina olisi viisi euroa yhden päivän takaisinmaksuajalla. Korko lainalle olisi yhden euron. Tässä tapauksessa vuosikorko olisi törkeältä kuulostavat 7300 prosenttia.

On sinänsä totta, että lainan määrään nähden korot voivat olla suhteellisen suuret. Siltikään kulut eivät ole kuin muutamia kymmeniä euroja, jonka ei pitäisi olla kenellekään ylivoimainen summa maksettavaksi. Kulut ovat jo nyt niin pieniä, että jos niitä laskettaisiin vielä aavistuksen verran, toimisivat pikalainapalvelut tappiollisesti. Moni ei vain tunnu ymmärtävän, että myös lainapalveluille tulee lainojen myöntämisestä paljon kuluja. Kuluja tulee mm. verkkosivustojen ylläpitämisestä, työntekijöiden palkkojen maksamisesta ym. Todellisuudessa onkin vain muutamia pikalaina-alan yrityksiä, jotka tekevät merkittävää voittoa.

Iso osa ihmisistä on myös sitä mieltä, että on vain hyvä asia että tiukan paikan tullen saa lainaa netistä ilman vakuuksia. Pikavippiä saa myös huomattavasti esimerkiksi pankkilainoja nopeammin, jotka eivät voikaan palvella äkilliseen rahantarpeeseen joutuneita ihmisiä lainkaan. Lisäksi esimerkiksi vippi 200€ tulee edullisemmaksi, kuin mitä pankista otettu 200 euron laina yhtä pitkällä takaisinmaksuajalla.

Suomen Pienlainayhdistys kommentoi Katajan lakialoitetta. Pienlainayhdistyksestä todettiin, että kieltoa ajavien Katajan ja Lenita Toivakan tiedot pikalaina-alasta ovat selkeästi puutteellisia, ja että heidän väitteisiinsä esittämät perustelut ovat paikkaansa pitämättömiä. Itse olen täysin Suomen Pienlainayhdistyksen kannalla, sillä Kataja on antanut väitteilleen perusteeksi vain lisää väitteitä, joille ei löydy minkäänlaista todellisuuspohjaa.

Kataja on myös ehdottanut, että pikavippipalveluille tulisi kiinteät toimipisteet, joista pikavippi sitten haettaisiin. Pienlainayhdistyksestä kuitenkin kerrotaan, ettei tämä toisi kuluttajille minkäänlaisia etuja, vaan päinvastoin, lainojen käsittelykulut nousisivat entisestään. Tämä voidaan osoittaa juurikin sillä, että kiinteissä toimipaikoissa toimivien lainapalveluiden, kuten pankkien, pienet lainat ovat auttamatta vippejä kalliimpia. Mielestäni pikalaina-alalle voitaisiin kyllä tehdä muutoksia, mutta niitä pitäisi tehdä asiasta tietävien ihmisten kanssa perustuen riittäviin selvitystöihin, eikä niin, että muutama kansanedustaja saa päähänsä vain kieltää pikalainat ilman minkäänlaisia kunnon perusteluja.

Ympäri internetiä käydään paljon keskusteluja, voiko nykyään saada lainaa ilman luottotietoja? Ensin ihmisten tulisi kuitenkin ymmärtää, mitä luottotietojen menetys oikeasti käytännössä edes tarkoittaa. Monilla ihmisillä tuntuu olevan kummallinen harhaluulo, että luottotiedot voisi menettää jopa tietämättään esimerkiksi, jos laskun maksu olisi myöhässä tai jos on saanut maksumuistutuksen jostakin laskusta. Näin ei kuitenkaan ole, vaan luottotietojen menettäminen vaatii lähes aina käräjäoikeuden päätöksen.

Vaikka siis laskusi olisikin siirtynyt jo esimerkiksi perintätoimiston hoidettavaksi, ei se suinkaan tarkoita sitä, että olisit jo menettänyt luottotietosi. Perintätoimistojen kanssa voi usein tehdä hyvinkin joustavan maksusuunnitelman, mitä kannattaa ehdottomasti hyödyntää, sillä seuraava askel perintätoimistosta on käräjäoikeus, jossa sitten todella menetät luottotietosi, mikäli et ole maksanut lainaasi.

Yleensä pikavippi ilman luottotietoja on vain urbaanilegenda. Ensinnäkin, jos joku pikavippipalvelu myöntäisi lainaa ilman luottotietoja, miksi se ei mainostaisi sitä missään? Tällaiselle firmalle löytyisi kymmeniä tuhansia luottotietonsa menettäneitä asiakkaita, jotka haluaisivat saada vippiä. Kuitenkaan yhdelläkään Suomessa toimivalla vippipalvelulla ei tällaista mainosta ole. Toiseksikaan, miksi vippipalvelut myöntäisivät lainaa ihmisille, jotka ovat jo ennenkin sotkeneet raha-asiansa? Mitä takeita palveluille olisi enää silloin, että asiakas aikoo tälläkään kertaa maksaa lainansa takaisin? Jos siis näet keskustelufoorumeilla jonkun kerskuvan saaneensa pikaluottoa ilman luottotietoja, on se yleensä valetta.

Poikkeuksena mainittakoon kuitenkin pankit, joista on mahdollista saada heti lainaa ilman luottotietoja. Tämä kuitenkin edellyttää, että menet henkilökohtaisesti paikan päälle pankkiin juttelemaan tämänhetkisestä rahatilanteestasi. Sinun täytyy mm. pystyä osoittamaan, että sinulle jää joka kuukausi niin paljon ”ylimääräistä” rahaa, että pystyt lyhentämään mahdollista lainaasi. Lisäksi luottohäiriömerkintään johtaneet laskut tulee olla jo hoidettu pois alta.

Nykyään siis saa heti lainaa netistä, lainaa ilman vakuuksia ym., mutta silti lainaa ilman luottotietoja on kovin vaikeaa saada. Pääsyy tähän on pikavippien kohdalla ainakin varmasti se, että pikalainapalvelut tekevät luottopäätöksen hyvin hatarien tietojen pohjalta, eikä niillä ole esimerkiksi mahdollisuutta keskustella nykyisestä rahatilanteestasi niin kuin pankeilla. Vippipalvelut siis näkevät vain, onko luottotietosi kunnossa vai ei, ja niiden täytyy tehdä luottopäätös sen tiedon pohjalta.

Huonot maksajat ovat olleet varmasti suurimpana vaikuttajana siihen, että pikavippipalvelut eivät voi myöntää lainojansa, mikäli he eivät voi olla lähes varmoja asiakkaan kyvystä maksaa lainansa takaisin. Mielestäni onkin typerää, että mediassa monesti väitetään pikalainapalveluiden myöntävän lainojansa lähes kelle tahansa asiakkaan maksukyvystä piittaamatta, vaikka näin ei todellakaan ole.
Miksi ihmeessä palvelu antaisi asiakkaalle heti lainaa käsi ojossa, vaikka tietäisi, ettei asiakas sitä tule maksamaan takaisin? Sellainen oli varsin typerää liiketoimintaa, sillä yhtälailla myös pikalainapalvelu tekee siinä tappiota kuin asiakaskin. Toiseksi pikalainapalveluista yritetään antaa kuvaa, että ne olisivat jotenkin pahoja ja kieroutuneita palveluita. Sekin on jännää, kun lainoja on kuitenkin annettu suhteellisen löysästi jo kymmenien vuosien ajan, joten miksi tällainen vouhotus on alkanut vasta pikavippien kohdalla?

Pikalainapalvelut tekevät täysin rehellistä liiketoimintaa siinä missä muutkin palvelut, eivätkä pikalainapalvelut yritä ryöstää ihmisiä sen enempää kuin esimerkiksi pankitkaan. Mielestäni on vain hyvä asia, että nykyään saa helposti lainaa ilman vakuuksia, ettei jokaisen pienen rahapulan iskiessä tarvitse olla tuttavilta lainaa anomassa samalla ylpeyttänsä niellen.

Jos harkitset pikavipin ottamista, mutta mietit mistä sen ottaisit, on asia helpointa selvittää pikavippivertailun avulla. Laina kannattaa tietysti hakea sellaisesta palvelusta, jonka olet jo aiemmin todennut hyvin toimivaksi ja luotettavaksi. Myöskään edullinen hintataso ei tietysti ole pahitteeksi. Mikäli et kuitenkaan ole aiemmin hakenut pikalainaa et luonnollisestikaan voi tietää, mitkä palvelut ovat luotettavia ja mitkä eivät.

Toki eri lainapalveluista löytyy paljon keskusteluja eri keskustelufoorumeilta, mutta nämä eivät aina ole aivan niin puolueettomia mitä voisi olettaa. Foorumeilla voi esimerkiksi olla lainapalvelun edustajia kehumassa palvelua, vaikka se ei todellisuudessa olisikaan niin hyvä, mitä keskusteluissa annetaan ymmärtää. Netissähän ihmiset voivat keskustella täysin anonyymisti, joten et koskaan voi tietää, kuka viestin on kirjoittanut.

Netistä löytyy kuitenkin useita hyviä vippivertailuja, jotka listaavat ainoastaan luotettavimpia ja edullisimpia pikavippejä, joista sinulla ei tarvitse kuin valita itsellesi mieluisin. Edullisimmat lainat löytyy usein heti vertailujen etusivulta, joten riittää, kun aukaiset vertailun ja näet edullisimmat lainavaihtoehdot.

Parhaimmissa vertailuissa lainoja voi myös hakea erilaisilla hakuehdoilla, kuten lainan määrän ja maksuajan mukaan. Vertailut ovat myös siinä suhteessa kuluttajan kannalta hyviä, että ne ovat täysin puolueettomia. Tämän takia vertailuista selviää esimerkiksi lainoista aiheutuvat piilokulut helpommin, kuin itse pikalainapalveluiden sivuilta.